Asigurarea obligatorie la creditul ipotecar: ce acoperă

Verificat de Luiza Balojin, agent imobiliar, la 24 septembrie 2026.

Când iei un credit ipotecar, auzi de două sau trei asigurări: polița PAD, polița de locuință cerută de bancă și, uneori, o asigurare de viață. Doar una dintre ele e obligatorie prin lege. Celelalte pot fi condiții ale băncii, iar legislația creditelor imobiliare pune limite clare la ce îți poate cere banca și cum.

Mai jos găsești, pe rând, ce cere legea, ce poate cere banca, ce drepturi ai și ce se schimbă la un credit Noua casă.

Singura asigurare obligatorie prin lege: PAD

Polița PAD, asigurarea obligatorie a locuinței reglementată de Legea 260/2008, e obligatorie pentru orice locuință din România, cu sau fără credit. Ipoteca nu adaugă și nu scoate nimic din această obligație.

Suma asigurată și costul sunt stabilite prin lege:

locuință de tip A: suma asigurată e 100.000 lei, iar costul e 130 lei pe an;
locuință de tip B: suma asigurată e 50.000 lei, iar costul e 50 lei pe an.

PAD acoperă cutremurul, alunecările de teren și inundațiile, ca fenomene naturale.

Ce înseamnă tipul A și tipul B și de unde cumperi polița găsești în ghidul nostru despre polița PAD.

Pentru bancă, PAD e primul pas. Nicio asigurare facultativă de locuință nu se poate încheia fără PAD (Legea 260/2008, art. 3), așa că banca ți-o cere înaintea oricărei alte polițe pe locuință.

Este obligatorie asigurarea de viață la creditul ipotecar?

Nu prin lege. Nicio lege nu face obligatorie asigurarea de viață la un credit ipotecar.

Banca o poate însă pune drept condiție ca să îți acorde creditul. Dacă o face, trei reguli din OUG 52/2016 lucrează în favoarea ta:

Alegi tu asigurătorul. Banca nu te poate obliga să iei polița de la un asigurător anume. Trebuie să accepte polița altui asigurător, dacă are un nivel de garantare echivalent cu cel cerut.
Doar ce e util creditului. Banca nu îți poate cere o asigurare care nu e utilă contractului de credit.
Costul se vede în DAE. O asigurare obligatorie pentru obținerea creditului intră în costul total al creditului, deci în DAE (dobânda anuală efectivă).

Practic: întreabă banca, în scris, dacă asigurarea de viață e o condiție pentru credit și ce acoperire minimă cere. Cu răspunsul ăsta în mână poți cere oferte și de la alți asigurători.

Ce asigurare de locuință îți poate cere banca

Peste PAD, banca îți poate cere, ca o condiție a creditului, o asigurare facultativă a locuinței. E o condiție a băncii, nu o obligație din lege.

Suma asigurată și acoperirea minimă le stabilește banca. Cere-le în scris înainte să cauți oferte, ca să compari polițe care îndeplinesc aceleași condiții. Ce riscuri acoperă polița și ce excluderi are scrie în condițiile ei de asigurare; citește-le înainte să semnezi.

Poți alege tu asigurătorul? Ce spune OUG 52/2016

OUG 52/2016, actul care reglementează creditele imobiliare pentru consumatori, stabilește în art. 12 ce poate și ce nu poate face banca:

Practicile de legare, adică acordarea creditului doar dacă mai cumperi un alt produs financiar, sunt interzise. Pachetele (gruparea produselor) sunt permise.
Banca nu te poate obliga să iei asigurarea cerută de la un asigurător anume. Trebuie să accepte polița altui asigurător, dacă are un nivel de garantare echivalent cu cel cerut.
Banca nu îți poate cere o asigurare care nu e utilă contractului de credit.

Pe scurt: banca decide ce acoperire îi trebuie, tu decizi de la cine o cumperi.

Cum intră asigurările în costul creditului

Asigurările pe care banca le cere ca să îți acorde creditul intră în costul total al creditului, deci și în DAE. DAE-ul din oferta de credit include, așadar, și costul lor, nu doar dobânda.

Când compari două oferte de credit, compară DAE-ul, nu doar dobânda. O dobândă mai mică poate veni cu asigurări mai scumpe, iar DAE-ul le pune pe toate în aceeași cifră.

Ce se întâmplă dacă nu reînnoiești polița cerută de bancă

Dacă lași să expire polița pe care banca o cere pentru credit, banca o poate încheia ea, în numele tău și pe costul tău. OUG 52/2016 îi pune condiții:

te anunță în scris cu cel puțin 15 zile înainte de expirarea poliței;
o încheie pentru cel mult 1 an, la preț de piață;
îți trimite o copie a poliței în cel mult 15 zile.

Ca să rămâi tu cel care alege asigurătorul și prețul, notează data de expirare a fiecărei polițe și reînnoiește-o la timp.

Asigurarea locuinței la creditul Noua casă (fostul Prima casă)

Programul Prima casă se numește acum Noua casă. Potrivit paginii programului de pe site-ul FNGCIMM, programul e deschis în 2026, cu un plafon de 500 de milioane de lei.

PAD rămâne obligatorie, ca pentru orice locuință. Normele programului (HG 717/2009) au în plus reguli proprii pentru despăgubiri:

la o daună parțială de cel mult 20% din suma asigurată și de cel mult echivalentul a 10.000 de euro, asigurătorul plătește despăgubirea direct ție, proprietarului;
peste acest prag, până la 50% din valoarea inițială a creditului, plata către tine se face doar cu acordul băncii și al statului;
drepturile din polițele de asigurare se împart între Ministerul Finanțelor și bancă.

Pașii înainte să semnezi contractul de credit

Verifică sau încheie polița PAD. Fără ea nu poți face polița facultativă de locuință.
Cere băncii, în scris, lista asigurărilor pe care le pune condiție pentru credit și acoperirea minimă pentru fiecare.
Cere oferte de la mai mulți asigurători. Banca trebuie să accepte o poliță cu un nivel de garantare echivalent cu cel cerut.
Compară ofertele de credit după DAE, care include asigurările obligatorii pentru credit.
Notează datele de expirare și reînnoiește polițele la timp, ca să nu le încheie banca în locul tău.

Pentru celelalte costuri de la cumpărare, vezi taxele notariale la vânzarea unui apartament sau estimează-le cu calculatorul de taxe notariale.

Întrebări frecvente

Este asigurarea de locuință obligatorie dacă ai ipotecă?

Da, dar prin lege doar polița PAD, care e obligatorie pentru orice locuință, cu sau fără credit. Polița facultativă de locuință nu o cere legea; o poate cere banca, ca o condiție a creditului, și nu se poate încheia fără PAD.

Ce sumă acoperă PAD la un apartament cumpărat cu credit?

Aceeași ca la orice locuință: 100.000 lei pentru o locuință de tip A și 50.000 lei pentru una de tip B, la un cost de 130 lei, respectiv 50 lei pe an. Dacă banca vrea o acoperire mai mare, îți poate cere în plus o poliță facultativă.

Pot încheia o asigurare facultativă a locuinței fără PAD?

Nu. Legea 260/2008 nu permite o asigurare facultativă de locuință fără PAD, cu excepția clădirilor din clasa I de risc seismic și a polițelor în care PAID e coasigurător. Ca dovadă a PAD contează polița PAD sau o poliță în care PAID e coasigurător.

Poate banca să refuze o poliță încheiată la alt asigurător?

Nu, dacă polița ta are un nivel de garantare echivalent cu cel cerut. Potrivit OUG 52/2016, art. 12, banca nu te poate obliga să iei asigurarea de la un asigurător anume și trebuie să accepte polița altui asigurător cu un nivel de garantare echivalent.

Este obligatorie asigurarea de șomaj sau de protecție a plăților la creditul ipotecar?

Nicio lege nu o impune. Dacă banca o cere ca o condiție a creditului, se aplică aceleași reguli ca la orice asigurare cerută de bancă: poți alege asigurătorul dacă polița are un nivel de garantare echivalent, banca nu îți poate cere o asigurare inutilă contractului de credit, iar costul ei intră în DAE.